Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это третья форма отечественной национальной валюты наравне с бумажными купюрами и безналичными деньгами. По сути, это программный код, который хранится в электронном кошельке на платформе Центробанка. Он позволяет оплачивать покупки, переводить деньги другим людям и просто хранить. Стоимость новой валюты равна обычному рублю.

Выпускать цифровые рубли и контролировать транзакции будет ЦБ РФ. Чтобы пользоваться электронными деньгами, предпринимателям, организациям и частным лицам необходимо завести виртуальный кошелек. Для этого понадобится учетная запись на портале «Госуслуг», а управлять им можно будет через банковское мобильное приложение. При этом больше одного кошелька открыть не получится.

Работа над созданием цифровой валюты началась еще 2021 году как часть проекта по цифровизации банковской системы. В 2023 году в ряде банков прошло успешное пилотное тестирование, после которого власти законодательно закрепили понятие цифрового рубля, а Центробанк опубликовал нормативные акты и Положение № 820-П «О платформе цифрового рубля», в котором разъясняется механизм ее работы.

Физические лица будут сами решать, пользоваться ли новым платежным инструментом, — принуждать к этому не будут. По словам официальных лиц, все сообщения о принудительном переходе являются фейками.

Однако бизнес будет обязан принимать платежи в цифровой валюте, а банки — модернизировать ИТ-инфраструктуру для проведения расчетов с электронными деньгами.

Внедрение цифрового рубля пройдет в три этапа:

  • 1 сентября 2026 года к платформе ЦБ РФ подключатся крупные банки, например, «Сбер», ВТБ и «Альфа». В то же время крупные ритейлеры с годовой выручкой свыше 120 млн ₽ будут обязаны принимать оплату в новых рублях.
  • До 1 сентября 2027 года работать с цифровой валютой начнут банки с универсальной лицензией. В этот же период принимать платежи электронным рублем должны начать торговые сети с годовой выручкой от 30 млн ₽.
  • До 1 сентября 2028 года к системе цифрового рубля подключатся все оставшиеся банки и торговые точки с выручкой 30 млн ₽ в год. Исключение — организации или ИП, которые зарабатывают менее 5 млн ₽ в год. Им внедрять цифровой рубль необязательно.

Зачем цифровой рубль государству, бизнесу и людям

Укрепить российскую экономику. Эмиссию отечественной цифровой валюты контролирует Центробанк, что позволяет отслеживать зарубежные переводы и ограничивать вывод денег за границу.

Эксперты Национального рейтингового агентства прогнозируют, что к 2031 году за счет внедрения нового платежного инструмента экономика прирастет на сумму до 260 млрд ₽ в год. При этом в начале финансовые организации могут уйти «в минус», но потом масштабируют доходы за счет использования клиентами новой валюты.

Также с помощью цифрового рубля банки смогут совершать международные платежи и переводы, минуя систему SWIFT, от которой Россию отключили в 2022 году.

Повысить прозрачность переводов и платежей. В каждый виртуальный рубль «зашит» цифровой код, по которому можно отследить финансовые операции. Транзакции будут проходить через платформу Центробанка, поэтому регулятор сможет видеть всю информацию о денежных потоках — так ЦБ будет бороться с незаконными способами снижения налоговой нагрузки и недобросовестными предпринимателями.

Также будут строже следить за расходованием средств из бюджета — например, что деньги от гранта или тендера пошли на закупку парт для школы, а не на новую яхту.

Взаимодействие бизнеса с клиентами и контрагентами станет проще и безопаснее: для расчетов можно будет использовать смарт-контракты — алгоритмы которые автоматически совершают платеж при выполнении условий. Например, предприятие отгрузило товар, это фиксируется в системе, и деньги поступают автоматически — ждать, пока клиент все оплатит не нужно.

Снизить число мошеннических операций. Мошенничество с кредитами до сих пор остается реальной проблемой для россиян: по данным Банка России, с января по сентябрь 2024 из всех мошеннических операций 40% — 7,1 млрд ₽ — пришлись на кредиты.

Создатели проекта утверждают, что платформа Центробанка надежно защищена, поэтому похитить деньги не получится. Если же пользователь отправит деньги злоумышленнику, перевод можно будет быстро отследить и принять меры.

Уменьшить финансовую нагрузку на людей и бизнес. Частные лица смогут переводить деньги без комиссий, а бизнес при приеме платежей в электронной валюте будет платить сниженную комиссию — она составит 0,3%, но не более 1500 ₽. Для сравнения комиссия банков за платежи по картам доходит до 3% и выше. За переводы между юридическими лицами будут взимать комиссию 15 ₽.

Ввести цифровую валюту в массовое использование планируют 1 сентября 2026 года — закон уже подписал президент.

Особенности обращения с цифровым рублем

→ Частные лица смогут пополнять электронный кошелек на сумму до 300 000 ₽, переводить виртуальные деньги другу другу, а также оплачивать товары.

→ Бизнесу для участия в госзакупках нужно будет завести цифровой кошелек.

→ Получить кредит или положить виртуальные деньги на депозит не получится. Также не предусмотрен кэшбэк и получение процентов на денежный остаток.

→ Новую валюту можно будет легко переводить в обычные рубли, снимать через банкоматы и зачислять на банковскую карту.

→ Расплачиваться цифровыми деньгами физлица смогут по QR-коду через систему быстрых платежей, а в перспективе планируют добавить бесконтактные расчеты по NFC.

Среди экспертов есть разные мнения о том, насколько такой платежный инструмент необходим. Например, председатель «Сбера» Герман Греф заявлял, что не понимает, зачем нужна новая цифровая валюта, так как россияне уже давно могут расплачиваться безналом.

Глава «Россельхозбанка» Борис Листов, напротив, поддерживаетвнедрение цифрового рубля. По его мнению, банковская инфраструктура к этому подготовлена, и в целом это тренд будущего. Сможет ли цифровой рубль закрепиться как новый платежный инструмент, покажет время.